Что делать, если нечем платить кредит

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Тинькофф Банк	до 2000000 руб.	до 36 мес.	от 12%	Оформить заявку Отзывы (3)
Альфа-Банк	до 4000000 руб.	до 84 мес.	от 11,99%	Оформить заявку Отзывы (4)

Когда человек оформляет кредит, он хорошо представляет, за счет чего будет погашать задолженность. Обычно источником средств становится заработная плата, премия, дополнительный заработок. Зачастую так и выходит – займ постепенно погашается, не доставляя никаких проблем.

Но никто из нас не застрахован от непредвиденных ситуаций – увольнения, болезни, кризиса. Свободные деньги при возникновении таких ситуаций уходят на более важные дела, нежели погашение задолженности. Накапливается штраф, и проблема только усугубляется.

Что же делать, если нечем платить кредит, но при этом нет планов отказываться от его погашения? Разберемся в этом.

Чего нельзя делать, если нечем платить

В первую очередь нужно рассмотреть распространенные ошибки должников, способные привести только к еще более худшему раскладу. Чтобы обернуть ситуацию в свою пользу, сперва прибегните к указанным советам:

• Избавьтесь от паники. Стрессовое состояние никоим образом не поможет решить проблему с долгами. Нужно понимать, что долг по кредиту является проблемой с финансами, а не с коллекторами. Если же продолжать нервничать, это скажется на работоспособности и способности трезво оценивать ситуацию.
• Не берите новые займы. Наиболее распространенная и фатальная ошибка должников – оформление новых кредитов с целью погашения старых. Если это не программа рефинансирования с адекватной процентной ставкой, откажитесь от такого подхода. Новые кредиты ускорят падение в долговую яму.
• Не пропадайте для банка. Важно оставаться на связи и показывать банку, что вы не избегаете выплаты долга, а лишь имеете временные финансовые трудности. Если пропасть из виду, отношение банка с положительного станет плохим – как к мошеннику, а не к клиенту, желающему решить свою проблему.
• Не ждите, что долг исчезнет. Банки, независимо от размера и времени работы, являются серьезными организациями, которые никогда не забывают про долги своих заемщиков. Даже если у вас есть долг, но при этом никто не беспокоит звонками и обращениями, не стоит думать, что все улеглось. Наоборот – в период видимого затишья увеличивается размер штрафов, а вместе с ней и размер задолженности.

Еще один ценный совет – не тяните с выплатой долга. Если процесс сильно затянется, банк успеет подать в суд на взыскание задолженности в принудительном порядке.

Это чревато потерей имущества – как залогового, если займ был оформлен под залог, так и вообще любого, которое может быть изъято в соответствии с законами.

Два пути решения проблемы с долгом

Разберемся, что делать, если нечем платить кредит. Ваши действия зависят от того, есть ли деньги, либо нет. Нередко просрочка по ежемесячному платежу возникает, когда заемщик забыл или не успел внести деньги из-за временной задержки зарплаты, премии или иных выплат.

Также это относится к клиентам банка, которые попали в больницу и испытывают временные трудности с погашением долга. В этом случае решить проблему просто – нужно обратиться в банк и запросить новый индивидуальный график ежемесячных платежей. Если же вы просто забыли внести платеж, признайте свою вину перед банком, и заплатите вместе с суммой начисленного штрафа.

Как договориться с банком, если нечем платить кредит, и деньги не появятся в ближайшие месяцы? Выход есть даже из такой ситуации. Многие банковские организации предлагают возможность реструктуризации кредита. Обязательно узнайте, есть ли такая услуга в вашем банке. Обычно она подразумевает одну из следующих льгот:

• предоставление льготного периода, в течение которого выплачивается только тело кредита;
• предоставление льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты;
• продление периода погашения задолженности – это уменьшает размер месячного платежа;
• приостановление применения штрафных санкций к задолженности на определенный срок.

Чтобы воспользоваться услугой реструктуризации, необходимо доказать банку, что у вас действительно сложная финансовая ситуация. Это могут быть документы по медицинской части, если выплаты срываются из-за болезни. Подойдет подтверждение временной нетрудоспособности или потери рабочего места.

Кредитный менеджер займется изучением вашей ситуации и кредитной истории, и на основании этого предложит подходящий вариант реструктуризации задолженности. Нужно быть готовым и к тому, что в реструктуризации займа может быть отказано.

Более простой вариант снизить кредитную нагрузку и получить передышку – отсрочка выплаты ежемесячного платежа на несколько месяцев. Обычно отсрочка предоставляется на один, два либо три месяца, редко больше.

Нужно понимать, что отсрочка повлияет на размер последующих платежей – придется заплатить большую сумму после окончания кредитных каникул. Нередко в отсрочке отказывают. Если это произошло, обратитесь в банк за реструктуризацией кредита.

Банки заинтересованы в возвращении средств, особенно если видят, что заемщик не мошенник, а действительно попал в сложную ситуацию. Самое главное – подтвердить это документально.

Как быть, если вы уже в долговой яме?

«Долговая яма» ждет каждого заемщика, который слишком долго не погашал кредит либо многочисленные займы. Однако выход есть и из этой ситуации. Что делать, если уволили с работы, и нечем платить кредит? Варианты:

• Рефинансирование. Оптимальный вариант только в том случае, если кредитная история еще не успела испортиться. Это возможность перевести несколько задолженностей из разных банков в один кредит с небольшой процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Кредитная нагрузка после такого перевода заметно снижается, и появляется возможность рассчитаться по новому кредиту без проблем. Недостаток этого варианта только один – многие банки отказывают в рефинансировании займов, по которым есть просрочки. Это значит, что, будучи в долговой яме, получить рефинансирование сложно.
• Продажа имущества. Если деньги брать попросту неоткуда – нет работы, родственников для займа, и других вариантов, то остается только продажа собственного имущества для погашения долгов. Важно продать имущество добровольно, так как в этом случае можно получить максимальную выручку за счет продажи по рыночной цене. Если имущество продается банком с аукциона, будет выручено полцены.
• Банкротство. С недавних пор у физических лиц появилась возможность инициировать процедуру для признания себя банкротом. В результате заемщик избавляется от кредитных обязательств, но цена этому достаточно высокая. Кроме того, для признания банкротом нужно подходить под массу требований.

Что будет, если не погашать задолженность вообще? Это грозит постоянными звонками и письмами из банка с требованиями вернуть долг, а также начислением штрафов. В дальнейшем дело вполне может вылиться в передачу кредитного договора коллекторскому агентству, и история со звонками и письмами продолжится.

Последний и самый нежелательный для заемщика этап – суд, после которого можно лишиться имущества и большей части заработной платы. Чтобы этого не произошло, рекомендуем решать проблемы своевременно.

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Тинькофф Банк	до 2000000 руб.	до 36 мес.	от 12%	Оформить заявку Отзывы (3)
Альфа-Банк	до 4000000 руб.	до 84 мес.	от 11,99%	Оформить заявку Отзывы (4)
Банк Ренессанс Кредит	до 700000 руб.	до 60 мес.	от 10,9%	Оформить заявку Отзывы (0)