Отличия кредита от займа
Особые займы 28.12.2017
Условия кредитования в банках и микрофинансовых учреждениях существенно разнятся, но даже несмотря на это многие заемщики не понимают, чем отличается займ от кредита. Каждый из этих продуктов имеет свои особенности, преимущества и недостатки, которые рассмотрим ниже.
Понятия займа и кредита
Вопрос о том, в чем заключается отличие кредита от займа, необходимо начинать рассматривать с формулировки и определения этих двух понятий.
Заем — это обязательственные отношения, подтвержденные устно или письменно и складывающиеся между двумя субъектами — клиентом и займодавцем. В рамках договора имущество или денежные средства выдаются займодавцем заемщику на определенное время.
По истечении указанного в договоре периода должник возвращает кредитору все кредитные средства в полном объеме и начисленную плату по процентам.
Плата за услугу устанавливается по усмотрению микрофинансовой компании. Согласно законодательству РФ, если размер микрозайма превышает МРОТ в 10 раз, потребуется обязательное письменное оформление (с личным присутствием заемщика). Со стороны кредитора имеют право выступать микрофинансовые компании и физические лица, а также частные предприниматели.
Кредит — это финансовый договор между двумя сторонами, по которому кредитные средства предоставляются на временное пользование. Плата за услугу определяется в процентном исчислении.
Договор кредитования может быть заключен только письменно при личном присутствии клиента, а деньги по этому соглашению могут выдавать только юридические лица. В качестве предмета договора выступают только денежные средства, а комиссия за использование займа прописана в отдельном пункте договора.
В чем разница между кредитом и займом?
Граждане, которые часто пользуются услугами кредитных организаций, не разделяют понятия «кредит» и «займ», и в повседневной жизни, как правило, называют одно другим. Но в ст.819 ГК РФ указано, что не все кредиты можно отнести к займам.
Среди главных отличий кредита и займа можно выделить следующие факторы:
- Кредиты и займы предоставляют разные лица, со стороны кредитора может выступать только банк, займы могут выдаваться как физическими, так и юридическими лицами, в том числе и ипотечными организациями.
- Разница займа и кредита определяется по моменту вступления договора в силу. Договор микрофинансирования вступает в силу с того момента, когда одобренные деньги фактически перечисляются клиенту от займодавца (указано в п.1. ст. 807 ГК РФ). Кредитный договор — это консенсуальное соглашение, то есть он считается заключенным с момента согласования обеими субъектами всех ключевых условий. Суть договоренности в каждом из этих случаев считается неизменной — деньги необходимо вернуть в полном размере и оплатить установленную процентную ставку.
- Кредиты выдаются только в денежном выражении, а в качестве предмета займа могут выступать и другие материальные предметы (товары, имущество).
- Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременной оплатой или одинаковыми платежами, оплата кредита осуществляется регулярными аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Кредиты могут предоставлять только специальные лицензированные кредитные компании. Организациям, которые выдают микрозаймы, не обязательно иметь лицензии на осуществление своей деятельности. Иногда это приводит к негативным последствиям — некоторые подводные камни могут быть указаны в договоре мелким шрифтом, поэтому рекомендуется внимательно читать документ, прежде чем подтвердить свое согласие с его условиями.
- По договору займа деньги могут предоставляться на беспроцентной основе, что также прописано в п.3 статьи 809 ГК РФ. В случае оформления бесплатного микрозайма в документе обязательно должно быть отражено, что процентная ставка за пользование заемными средствами не начисляется. В противном случае займодавец на законных основаниях может требовать оплаты процентов. В отличие от заемных средств банковский кредит не может быть безвозмездным, вознаграждение начисляется в любом случае и зависит от настоящей ставки рефинансирования.
- Из договора микрозайма вытекают правовые отношения, которые контролируют федеральные законы, а отношения по кредитным договорам — еще и банковским правом. Права заемщиков и в одном и другом случае регламентированы действующим законодательством РФ в равной степени.
- Договор кредитования заключается исключительно в письменном виде независимо от размера одобренных средств, а соглашение по займу может заключаться и в устной форме без личного присутствия клиента (при дистанционном онлайн-кредитовании договор вступает в силу после подтверждения клиентом операции с помощью электронного кода).
Преимущества кредитов и займов
В качестве основных плюсов кредитных продуктов следует выделить:
- Процентные ставки по кредитам существенно ниже, чем по стандартным микрозаймам «до зарплаты» (годовая ставка по кредиту в среднем не превышает 17%, а по займу комиссия устанавливается в интервале 1-3% в сутки).
- В рамках кредитования лимит может достигать 1 млн. рублей и выше, максимальный размер займа редко превышает 30 тыс. руб.
- Широкий выбор кредитных предложений позволяет найти оптимальное вариант для каждого соискателя (ипотечный, потребительский, автокредит и т.д.).
Займы в отличие от кредита также имеет несколько плюсов:
- Можно получить сумму до 15-30 тыс. руб. на срок до 1 месяца. Такая система позволяет эффективно распределить финансовую нагрузку на небольшой период и не растягивать задолженность на несколько месяцев. Деньги по кредитному договору предоставляются на срок от 1 года. В каждом из этих случаев можно вернуть долг досрочно.
- Микрозайм можно пролонгировать на 30 дней неограниченное количество раз.
- Заемные средства выдаются на любые цели — менеджеры МФО не интересуются у клиентов, для каких целей они берут деньги. Кредиты в банках в большинстве случаев предусматривают целевое использование для конкретных нужд (потребительское, ипотечное, автокредитование).
- Деньги предоставляются наличными, перечисляются на карточку, интернет-кошельки Киви и Яндекс.Деньги, расчетный счет в банке или через систему быстрых денежных переводов.
- Деньги предоставляются без залогов, поручительства третьих лиц и подтверждения доходов. Для оформления кредитов потребуется полный набор документов, комплектность которого определяет банк (стандартный пакет включает в себя справку 2-НДФЛ, СНИЛС, ИНН и копию трудовой книжки, в ряде случаев необходимо предоставить документы на право собственности на недвижимость или транспортное средство).
Основная особенность микрофинансовых услуг — возможность оформления микрозайма в онлайн режиме. Согласие с условиями договора оферты можно подтвердить дистанционно с помощью электронного кода, полученного в СМС.
В случае с банковскими кредитами такой вариант исключается, клиенту в любом случае придется посетить офис банка и лично ответить на вопросы менеджера.
Ставка в Мани Мене гораздо ниже среднерыночной, а одобрение приходит за несколько минут. Поэтому обращаюсь сюда. Всегда выручают.Нормальные ребята. ОК.
Обращалась MoneyMan, неплохая кампания. Сначала страшновато было, но ребенок заболел и деньги нужны были быстро, не выходя из дома. Адекватные менеджеры, подсказали, рассказали что и как. заявку отправила, минут через 15 деньги на карте. За это время я разве что доберусь до остановки метро, а до банка и не мечтать. Если быстро нужно, то супер.Спасибо. Рекомендую
Все супер. Хорошая компания Займер. Брала займ на киви, я работаю в инете, и покупки там совершаю. Быстро и удобно. Никаких очередей и допросов банке, также нет большой кучи документов. Рекомендую. Намного проще чем кредит в банке.
Меня в свое время очень выручила эта организация Миг Кредит. Задерживали зарплату на 2 месяца и нечем было кормить детей элементарно, в долг тоже не у кого брать, никто не давал. Как выдали зп сразу выплатила, теперь предлагают по более выгодным условиям кредит
Хотелось бы обратить Ваше внимание на сайт Микроклад. Случилось так что после 8го марта попала в неприятную ситуацию и очень нужны были деньги на лечение. Пыталась обратиться во многие МФО но кроме того как помочь мне решить проблему множество подобных сайтов только брали данные и перенаправляли в кучу других подобных МФО. И подобное бы длилось до бесконечности. Но на мое счастье я зашла на сайт Микроклад и за несколько минут решила свою финансовую проблему без лишних проблем. Так что друзья рекомендую данный сайт МИКРОКЛАД. Сберегете время и нервы.
Мне нравится что быстро выдают деньги. Всегда обращаюсь в Займиго. Пару минут и деньги на карте, не то что в банке. И без возни с бумажками.
На сайте Вивус я занимала денег несколько раз. Вначале было даже страшновато. Однако, сервис работает как часы: точно, надежно и с гарантией. Ничего нет сложного в работе сайта, все ответы на все вопросы есть, можно задать дополнительные — мне ответили быстро. Очень быстро делается заем денег, проценты указаны. Они, по сравнению с другими подобными сервисами, поменьше. Я погасила раньше времени займ, мне пересчитали платеж. Не нужно ничего доказывать, все данные сохранены. Лично меня всегда подкупает, когда все прозрачно и ясно как поступать.